养老是每个人绕不开的话题。随着个人养老金在北京、上海等 36 个先行城市或地区启动实施，每个人的养老又多了一个选择。银行更是开足马力营销，开户送福利金、开户可以抽奖领红包，各种花式营销个人养老金开户。
与上一代人 " 养儿防老 " 的观念不同，这届年轻人早早就知道养老要靠自己，很多人也或多或少开始为自己的养老进行规划。年轻人为养老做了哪些规划？是否会参与个人养老金？中新经纬采访了四位 80 后、90 后，听听他们的讲述。
01
" 为养老买两份商业保险、还定投了基金 "
梁岩 90 后 北京某机构分析师
我从 25 岁开始就有养老方面的规划 ，因为自己毕业后没有北京户口，所以对养老的焦虑感比较重。
最开始是基于重疾，当时要给自己买重疾险，正好有同学做保险经纪人，在同学的推荐下，就购买了太平洋人寿的一款两全险，每年缴费约 4000 元，缴费 20 年，60 岁保障期满后可以每月返还；后来在 2019 年又增加了一个弘康人寿的商业养老保险，每年约 6000 多元，同样也是缴费 20 年。
我还配置了医疗险等保险产品，一年加起来总保费 1 万多元。如果中间需要流动性，可以拿保单去做质押贷款，利率也比较低。
2018 年前后，我又给自己专门设置了一个 " 养老 " 基金定投账户，每月定投 200 元。刚开始定投的是易方达沪深 300ETF 联接 A，后来又把钱转到支付宝的 " 帮你投 " 里，到目前为止收益率在 5% 左右。
最近，我已经在自己的主卡行招商银行开了个人养老金账户，目前还没下定决心投。对于我的收入，个人养老金可以一年能节税上千元，但里面的产品收益率不够吸引我。我刚 30 岁出头，可以用拉长时间去定投权益类产品，抹平它的收益波动，长期来看还是可以取得比较不错的收益，没必要浪费精力去在个人养老金账户里选择这些产品。
另外，个人养老金虽然目前可以节税，但在提取环节要单独按照 3% 的税率计算缴纳个人所得税，并且只有在退休、出国等情况下才能提取。这样牺牲了流动性，如果跑不赢沪深 300，可能就缺乏了投资意义。
到底是否需要投资个人养老金，我认为还是需要从自身的养老需求出发。先给自己配置了基本养老保险，结合自身情况再考虑。个人养老金最大的作用就在于税优，同时还具有强制性，如果应纳税所得额在 20 万元以上，同时自己对养老没有特别的规划，个人养老金也是一个不错的选择。
当然，如果你还比较年轻，在个人养老金账户里的钱本身存进去就相当于没有流动性的需求，那么风险偏好可以适当放得高一些，投一些养老基金产品。如果本身基本养老保险不高，那可以另外开一个账户，专门定投沪深 300 或者中证 500 等指数。等未来年纪大一些，个人养老金账户可能就需要偏稳健，可以买一些养老储蓄产品。
02
" 指望基本养老金肯定不够 "
潇潇 90 后 某网站编辑
我是一个消费比较大手大脚的人，投资观念和投资意识都比较薄弱。我的投资真的是一塌糊涂，尤其是在股市投资这方面多次栽跟头，即便是跟着热点炒，最后的收益也不是很好。基金投资的成绩也不理想。但也不能一直大手大脚，最后快退休才发现自己还没有储蓄积累。
在我看来，指望靠将来的基本养老金养老肯定是不够的，还是要规划储蓄、投资一些商业机构提供的养老产品作为补充，才能多一层保障。
以前我就注意到有商业养老保险、养老理财等养老产品，但那些都不是很吸引我。这次的个人养老金，我还是挺想了解有哪些产品可以投，目前打算过些日子去银行开户。
我认为 30 岁左右就可以考虑投资个人养老金了，前期先保障个人生活消费，等有了一定的储蓄和资本再考虑进一步规划未来养老。毕竟在一线城市花销很大，要预留一些消费和意外支出，多余的钱再考虑养老投资。
对于养老产品的选择，我认为还是要慎重些，要综合考虑风险和收益。个人养老金可以由专业的机构可以提供一些靠谱的产品，自己稍微省心点，而且个人养老金还能节税，对我来说也是一个加分项。
当然，我对这些产品也有一些担忧，现在市场波动比较大，机构提供的产品也未必能达到期望的收益，也许和现在市场上的理财产品、基金产品收益差不多。
03
" 等房贷还完再考虑个人养老金 "
芳芳 90 后 天津某外资银行员工
前两天，我的前同事找我帮忙，他跳槽去了兴业银行，希望我能帮他开一个个人养老金账户。
虽然帮同事开了户，但是我和老公暂时不打算买个人养老金产品，我们现在的想法是攒钱还房贷。
我算了下，我们总共贷款 145 万元，其中商贷 105 万元、公积金 40 万元，如果按部就班地还房贷，总利息需要还将近 100 万元。如果我们现在有钱就还一些大额，并且缩短还款年限，那再还将近 10 年就可以还完。等还完房贷后，我和老公的住房公积金就能攒下一笔钱。
到退休时，我们的公积金能攒下 70 万元，这笔钱也很可观。我们打算退休后，把这笔钱拿来养老。所以，目前对我们来说，提前还贷、缩短还款年限比较合适。
今年我们已经还了一次 9 万元，还款时间缩短了近 3 年。最近本来打算再还一次 10 万元，但是现在遇到一个问题。建设银行还房贷需要预约，只能过阵子再还了。
关于个人养老金我也了解了一些，吸引我的点主要在于节税。我年收入大概 20 万元，一年能省 800 多元个税，这些钱不算多，我还是要对比一下还房贷节省的利息和个税省下的钱，哪个更划算。还有，个人养老金里的储蓄产品年利率在 3%-4%，比部分大额存单产品的年利率高，但非保本 180 天的理财也能达到这个利率，而且房贷利率比这个高。
目前，我并不想过早投入这笔钱，关键是这笔钱一旦存进去就要等退休才能取出来，时间太长。可能等我 45 岁，房贷都还完了，我会考虑每年存 1.2 万元进去，当然前提是如果钱富裕的情况下。
04
" 明年打算参加公司的企业年金 "
李晟 80 后 北京某国企职员
在第一天个人养老金可以开户的消息出现时，我就开始关注个人养老金。由于自己并不是财经方面的专家，于是我便在网络上开始对比这项新政有哪些优点和不足。最后，我考虑了很久，决定先不赶 " 潮流 "。
后来，由于在银行上班的老同学请我帮忙冲业绩，我就开了一个个人养老金账户。开这个账户完全是为了给同学帮忙，开户充钱可以领两次红包，我充了 10 元，最后获得了 28.8 元红包，也算没有损失。
从一些新闻和科普的文章看，账户开立之后可以买理财、储蓄等产品，同时还能节税，在领取养老金的时候，再缴纳 3% 的个人所得税。我认为，虽然个人养老金有这么多好处，但同样作为基本养老保险的补充，个人养老金没有企业年金吸引我。
我在一家国企工作，目前在北京工作近 10 年，工作逐渐稳定。首先国企退休金会有一定保障，因此对补充型的养老金本身就不是刚需。前些年在北京打拼，住房问题、孩子上学问题都需要花钱，没有考虑到其他理财的渠道，只是赚多少花多少，按部就班缴纳五险一金，对于理财方面不敢冒险。现在生活逐渐稳定，作为一个职场人，学习一些理财知识也十分重要，于是开始懂得资金的时间价值等方面的知识。
我们公司为员工提供了一个企业年金的自选项目。相比个人养老金，我认为企业年金是一个不错的选择。
个人养老金是一个人在缴纳，而企业年金是公司和个人一起缴纳。比如我给账户交 2000 元，公司就要拿出 4000 元，同样将钱存进账户，企业年金可以让公司为员工交一部分，而并非自己单打独斗，我认为相比而言企业年金更吸引我，明年我打算参加公司的企业年金。
